伴隨著信用制度的逐漸普及和消費水平的日益提高筋遭，我國汽車消費貸款規(guī)模不斷擴大打颤。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國汽車金融的滲透率仍然不足漓滔。專家認(rèn)為编饺，推進我國汽車消費升級，在政策方面响驴，可多提供貼息貸款和利率優(yōu)惠等支持透且；同時，需要企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)來有效防范和化解風(fēng)險豁鲤，并在此基礎(chǔ)上探索產(chǎn)品和模式創(chuàng)新秽誊。

近年來，隨著信用制度的逐漸普及與消費水平的日益提高跟斜，汽車消費貸款已不再是個新鮮詞低案，特別是各類汽車金融機構(gòu)的出現(xiàn)，更刺激了汽車消費貸款的增長绪论。數(shù)據(jù) 顯示辕憋，2014年，我國的汽車金融市場規(guī)模為4000億元到5000億元卷俱，相關(guān)機構(gòu)據(jù)此預(yù)測寒焚，2015年底，汽車金融市場金額將達(dá)到6700億元百郊。

與此同時湘志，目前，國內(nèi)的汽車金融滲透率仍不足20%整空，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的70%至80%的水平。這意味著聂祈，我國的汽車金融市場還有較大空間亟待開拓偶凝。

汽車金融主力仍是銀行

據(jù)了解，目前，貸款買車的渠道主要有銀行貸款什往、信用卡分期和汽車金融公司貸款3種扳缕。其中，通過商業(yè)銀行消費貸款來買車的比例占絕對優(yōu)勢别威。

例如躯舔，中國農(nóng)業(yè)銀行對有貸款購車需求的客戶提供的是信用卡汽車分期產(chǎn)品∈」牛“客戶可通過信用卡分期付款方式支付購車款粥庄，并按月向農(nóng)行償還分期本金，支付一定 的分期手續(xù)費豺妓。汽車分期支持12期惜互、24期、36期等多種期數(shù)琳拭，客戶可自由選擇训堆。分期手續(xù)費率可以針對每家商戶靈活設(shè)置，一般為12期4%白嘁、24期8%坑鱼、 36期12%∴侄郑”農(nóng)行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人接受《經(jīng)濟日報》記者采訪時表示谅璧。此外，農(nóng)行還聯(lián)合多家知名汽車廠商和經(jīng)銷商孝揉，推出了分期最低0手續(xù)費優(yōu)惠活動摇值，客戶只需提供身份證件、收入或資產(chǎn)證明及購車憑證等材料垃批，即可申請茫步。

廣發(fā)銀行的汽車金融業(yè)務(wù)則針對不同產(chǎn)品、不同客戶實行不同的流程枢竟。在利率水平上拿豺，廣發(fā)銀行公司銀行業(yè)務(wù)采取“核心客戶”管理，在考慮客戶在該行的綜合收益 基礎(chǔ)上對客戶實行浮動報價坤搂，優(yōu)客優(yōu)價咱缭。據(jù)了解，傳統(tǒng)產(chǎn)品在線化戒蟆、零散客戶批量化俊戳、批發(fā)零售相結(jié)合、綜合收益浮動報價馆匿，是廣發(fā)銀行汽車金融業(yè)務(wù)相較于同業(yè)的 特色所在抑胎。

相對于信用卡分期和銀行貸款來說燥滑，更多的4S店會向客戶推薦自有品牌的汽車金融公司“⑻樱“2004年铭拧，中國人民銀行頒布的《汽車貸款管理辦法》實施后，銀行加大了汽車消費貸款的審核力度恃锉，縮小了汽車消費貸款規(guī)模搀菩，而財務(wù)公司和經(jīng)銷商在汽車消費信貸業(yè)務(wù)中的占比有所上升∑仆校”業(yè)內(nèi)人士表示肪跋。

牽手互聯(lián)網(wǎng)成發(fā)展趨勢

在汽車金融中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金成本低炼团、規(guī)模大是優(yōu)勢澎嚣；而汽車金融公司專注于單一品牌系列車型的消費信貸，更具有專業(yè)優(yōu)勢存妇∧腥恚“從專業(yè)角度來說，汽車金融公 司和汽車廠家聯(lián)系更緊密唉奇，提供的服務(wù)也更專業(yè)灯烤，能更有效地推動汽車消費升級。未來闻街，汽車金融公司將發(fā)揮更大的作用欧蠢。”中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長張學(xué)勇表 示架讳。

“而從發(fā)展趨勢來看榴烦，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合將是汽車金融未來發(fā)展的一大模式∥谋ィ”張學(xué)勇說绝壹，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，汽車金融服務(wù)可以提升用戶體驗融吓，擴大覆蓋人群并降低成本判阀、提高效率。

比如箩绍，與傳統(tǒng)銀行貸款一般需要申請人提供房屋做抵押相比孔庭，在網(wǎng)貸平臺上，借款人可以用自購車輛作為抵押物材蛛，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向投資人融資購車圆到，利率與銀行基本持平，由平臺審核借款人的信貸資質(zhì)與借款金額卑吭，審核流程簡便构资、放款速度快抽诉，一般能夠?qū)崿F(xiàn)在24小時內(nèi)放款。

“互聯(lián)網(wǎng)金融和汽車廠家的跨界合作吐绵，也給商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)帶來很大的沖擊和挑戰(zhàn)『诱溃”廣發(fā)銀行公司銀行部汽車金融業(yè)務(wù)板塊負(fù)責(zé)人表示己单，商業(yè)銀行勢必也要抓緊布局互聯(lián)網(wǎng)，以提升汽車金融業(yè)務(wù)的效率耙饰。

走好發(fā)展與風(fēng)控平衡木

汽車消費信貸作為消費信貸中與住宅消費信貸同樣具有長足發(fā)展?jié)摿Φ囊豁棙I(yè)務(wù)纹笼，近年來也出現(xiàn)了一些不規(guī)范或違約現(xiàn)象。如何提升汽車消費信貸的風(fēng)控水平卫殷，并推動汽車消費升級炫允，成為業(yè)界關(guān)心的話題。

以信用卡分期為例嗡沈，消費者在申請辦理信用卡汽車分期業(yè)務(wù)時睛村，應(yīng)加強自我風(fēng)險防范意識∶锎“申請過程中川骗，消費者應(yīng)與銀行客戶經(jīng)理保持良好的溝通，并且對自己所 申請的產(chǎn)品應(yīng)有充分的認(rèn)識柱涕，特別是對分期交易金額伍恼、每月還款金額、分期手續(xù)費及收取方式籍钱、還款方式等關(guān)鍵問題應(yīng)了解得十分清楚羡雷，每月按照銀行信用卡對賬單 提示金額，在到期還款日前進行還款种慕，以免因還款問題對個人征信產(chǎn)生影響蔽掀。”農(nóng)行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人建議隔节。

廣發(fā)銀行公司銀行部汽車金融業(yè)務(wù)板塊負(fù)責(zé)人則提醒客戶彪薛，注意和防范由于同城多家4S店惡性競爭造成的市場風(fēng)險，以及經(jīng)銷商資金挪用投資等帶來的信用風(fēng)險坯汤。

金融如何更好推動汽車消費升級虐唠？“一方面是政策層面，可以多提供貼息貸款和利率優(yōu)惠等支持惰聂；另一方面疆偿，則需要企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)來有效防范和化解風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上探索產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新搓幌「斯剩”張學(xué)勇表示迅箩。

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